Банковское право: Шпаргалка. Часть 1
1. Понятие банковского права и банковских правоотношений
Банковское право – самостоятельная комплексная отрасль права.
Предмет банковского права – банковские правоотношения как вид общественных отношений, которые возникают в процессе функционирования банковской системы, обслуживающей платежно-расчетные отношения, привлечение денежных средств юридических и физических лиц и размещение их от своего имени на определенных условиях.
Банковские правоотношения – это урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности, в которых субъекты связаны между собой взаимными правами и обязанностями.
Признаки банковских правоотношений:
• основание возникновения – нормы гражданского и банковского права, корпоративные акты, договоры;
• специальные субъекты (кредитные организации), осуществляющие правоотношения;
• объект – банковская деятельность, включающая операции и сделки;
• предмет – деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, а также права требования по денежным обязательствам;
• опосредованность кредитно-денежной политики государства.
Метод регулирования банковского права носит комплексный характер и сочетает два подхода:
1) отношения «власти и подчинения». Этот базируется на иерархическом подчинении кредитных организаций от Центрального банка РФ (ЦБ РФ), когда осуществляется государственное регулирование;
2) отношения, основанные на равноправии сторон (т.е. договорные отношения). Равноправные отношения возникают и функционируют в случае заключения ЦБ РФ, кредитными организациями и их клиентами гражданско-правовых договоров.
Государственное регулирование банковских отношений – это комплекс методов, способов, мер, действий, нормативно-правовых актов, исходящих от ЦБ РФ и по отдельным аспектам – от компетентных государственных органов, в том числе Федеральной антимонопольной службы (ФАС).
2. Источники банковского права
Общей нормативно-правовой базой курса «Банковское право» служит российское конституционное, гражданское, финансовое и банковское законодательство.
Специфика источников банковского права в следующем:
• многие сферы банковской деятельности урегулированы в большей степени нормативными актами ЦБ РФ, чем законами;
• применяются законы из разных отраслей права;
• банковское законодательство находится в стадии формирования и нуждается в систематизации. Конституция РФ устанавливает:
1) правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться исключительно федеральными законами. Регулирование на уровне субъектов РФ не допускается;
2) денежной единицей является рубль, введение и эмиссия других денег в РФ не допускаются;
3) независимость ЦБ РФ от других органов государственной власти при выполнении им функции по защите и обеспечению устойчивости рубля.
Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) определяет признаки предпринимательской деятельности, виды юридических лиц, в том числе акционерных обществ, объекты гражданских, в том числе банковских правоотношений (например, ценные бумаги), вещные права (например, право собственности), виды обязательств и сделок (в том числе договоров).
Кроме Конституции РФ и ГК РФ, ведущую роль в системе источников банковского права играют федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О защите конкуренции», «Об акционерных обществах», «О рынке ценных бумаг», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О кредитных историях» и другие федеральные законы, нормативные акты Правительства РФ и ЦБ РФ.
3. Принципы банковской деятельности
Выделяют следующие принципы банковской деятельности, как:
1. Принцип экономической свободы определен в ст. 8 и 34 Конституции РФ: «Каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности».
2. Принцип признания многообразия и юридического равенства частной, государственной, муниципальной и иных форм собственности и равной их защиты. В ст. 8 Конституции в РФ признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности.
3. Принцип единого экономического пространства. Согласно ст. 8 Конституции РФ в России гарантируется свободное перемещение финансовых средств. В соответствии с данным принципом на территории РФ ни законодательно, ни в административном порядке никто не вправе устанавливать таможенные границы, вводить пошлины или создавать иные препятствия, нарушающие экономическое пространство РФ.
4. Принцип поддержания конкуренции и недопущения монополизации и недобросовестной конкуренции. Данный конституционный принцип получил дальнейшее развитие в ФЗ «О защите конкуренции».
5. Принцип баланса частных интересов предпринимателей и публичных интересов государства и общества в целом.
6. Принцип законности лежит в основе построения правового государства. Принцип законности обязателен как для кредитных организаций, так и для государственных органов, регулирующих их деятельность. Законность обеспечивает стабильность экономики и особенно ее финансовой системы. Во исполнение данного принципа действуют правила регистрации ведомственных нормативных актов в Министерстве юстиции РФ до официального опубликования и вступления в правовую силу.
7. Принцип инициативности и добросовестности банкира является основой его подхода к делу и к отношениям с партнерами, конкурентами и потребителями, а также этот принцип определяет качество этих отношений.
8. Принцип свободы договора означает, что участники банковских правоотношений свободны в выборе партнера при заключении договора, в определении вида и условий договора, в установлении для регулирования своих взаимоотношений определенных правил.
9. Принцип информационной безопасности означает наличие общего для предпринимателей информационного пространства, включающего установленные правила операций с информационными продуктами, единую информационную систему (сведения о добросовестных и недобросовестных кредиторах и заемщиках, а также сведения о некачественных услугах), наличие коммерческой тайны.
10. Принцип защиты прав и интересов предпринимателя. Кредитная организация может использовать как юрисдикционные, так и неюрисдикционные способы защиты, причем можно обращаться в суд с иском о возмещении убытков к государственным и муниципальным органам, если незаконными действиями этих органов был причинен ущерб.
4. Понятие и признаки кредитной организации
Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо (вид финансовой организации), которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным законом.
Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и ведет книгу государственной регистрации (ст. 12 Закона о банках).
Кредитная организация, не получившая лицензию ЦБ РФ, не имеет права осуществлять банковские операции.
Характеристика кредитной организации:
1) тип – коммерческая организация, т.е. ее цель – получение прибыли;
2) образуется на основе любой формы собственности;
3) организационно-правовая форма – хозяйственное общество (ООО, ЗАО, ОАО);
4) является элементом банковской системы;
5) ее фирменное наименование должно содержать указание на характер осуществляемой деятельности, посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на организационно-правовую форму;
6) имеет специальное разрешение (лицензию) ЦБ РФ на проведение кредитных операций;
7) обладает финансовой многофункциональностью;
8) имеет специальную правоспособность (т.е. осуществление только тех видов деятельности, которые предусмотрены законом для данного вида организации и уставом самой организации, а также соответствующей лицензии).
5. Банковская система
Банковская система – это совокупность кредитных организаций, взаимосвязанных в рамках общей юрисдикции для проведения банковских операций.
Российская банковская система характеризуется:
• двухуровневой структурой, которая включает на первом уровне – ЦБ РФ, а на втором – кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации (НКО), а также филиалы и представительства иностранных банков;
• государственным контролем в лице ЦБ РФ;
• низкой капитализацией, т.е. величина капитала российских банков несопоставима с требованиями реального сектора экономики и экономики развитых стран;
• непрозрачностью структуры собственности и реальности собственных средств;
• однородностью и краткосрочностью кредитного портфеля;
• упрощенной структурой корпоративного управления и управления рисками;
• наличием факта раздела рынков, контролируемых банковскими группами, холдингами и региональными банками, тесно связанными с региональными властями;
• универсальностью большинства банков и недостаточностью количества и объема операций специализированных банков и НКО.
Банки – лишь те кредитные организации, которые имеют генеральную лицензию ЦБ РФ на осуществление в совокупности следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Типы банков: «универсальные – многофункциональные организации, действующие в различных секторах рынка банковских услуг; «специализированные – оперируют в относительно узких сферах рынка финансовых услуг, что определено в их учредительных и корпоративных документах. Это участие в отдельных отраслях экономики, акцент на отдельных операциях и т.д.; «банки с государственным контролем, национальным корпоративным контролем и с участием иностранного капитала – по участию учредителей в уставном капитале.
Небанковские кредитные организации (НКО) осуществляют отдельные банковские операции (ст. 1 Закона о банках), допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются ЦБ РФ.
Типы НКО и виды их деятельности: «ломбарды – потребительское кредитование под залог материальных ценностей; «факторинговые – кредитование дебиторской задолженности клиентов с приобретением прав требования; «клиринговые – зачет встречных требований участников рынка; «лизинговые – приобретение дорогостоящего имущества, используемого в предпринимательской деятельности и последующая сдача его в лизинг; «расчетные – операции по открытию и ведению банковских счетов юридических лиц, осуществлению расчетов по поручению юридических лиц; «инкассаторские – инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
6. Правовое положение центрального банка рф. операции
Центральный банк РФ – банк, возглавляющий кредитную систему страны и кредитор последней инстанции. ЦБ РФ имеет особый правовой статус и является юридическим лицом. Его уставный капитал и иное имущество находятся в собственности РФ и в хозяйственном ведении ЦБ РФ.
В соответствии с целями и в порядке, которые установлены ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ЦБ РФ осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая его золотовалютные резервы. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Государство не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства, или если иное не предусмотрено федеральными законами.
ЦБ РФ имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции, а с другой – юридическим лицом, осуществляющим свою хозяйственную деятельность, проводящим банковские операции.
Цели деятельности ЦБ РФ:
• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы РФ;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является целью деятельности ЦБ РФ.
Способы регулирования деятельности банковских организаций, которые осуществляет ЦБ РФ:
• проведение мер денежно-кредитного регулирования;
• установление экономических нормативов деятельности банков и надзор за их соблюдением. Комплекс операций ЦБ РФ с российскими и иностранными кредитными организациями установлен Правительством РФ в открытом перечне ст. 46 Закона о ЦБ РФ:
1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;
2) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
3) покупать и продавать облигации, эмитированные ЦБ РФ, и депозитные сертификаты;
4) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
5) покупать, хранить и продавать драгоценные металлы;
6) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;
7) выдавать поручительства и банковские гарантии;
8) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и территориях иностранных государств;
9) выставлять чеки и векселя в любой валюте и др.
7. Центральный банк РФ: функции резервной системы
Функции резервной системы в России выполняет ЦБ РФ. С этой точки зрения ЦБ РФ в российской банковской системе является резервным банком.
Резервный банк – уполномоченное государством кредитно-финансовое учреждение, осуществляющее контроль и регулирование денежного обращения и реализацию некоторых других функций резервной системы.
Функции ЦБ РФ, установленные в ст. 4 Закона о ЦБ РФ, – это функции резервной системы применительно к российской банковской системе.
Основные функции ЦБ РФ:
1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику; 2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение; 3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования; 4) устанавливает правила проведения банковских операций; 5) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов; 6) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами ЦБ РФ; 7) принимает решение о государственной регистрации и лицензировании кредитных организаций; 8) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; 9) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями; 10) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций ЦБ РФ; 11) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль; 12) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами; 13) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ; 14) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю; 15) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ; 16) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет лицензирование валютных бирж по валютным операциям; 17) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные; 18) осуществляет выплаты ЦБ РФ по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ.
8. Банковская группа и банковский холдинг
Банковская группа – это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).
Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).
Согласно Закону о банках под существенным влиянием понимается возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.
Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга обязаны уведомить ЦБ РФ об образовании банковской группы или банковского холдинга.
Коммерческая организация, которая в соответствии с Законом о банках может быть признана головной организацией банковского холдинга, в целях управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга. В этом случае управляющая компания банковского холдинга исполняет обязанности, которые в соответствии с Законом о банках возлагаются на головную организацию банковского холдинга.
Закон о банках признает управляющей компанией банковского холдинга хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью. Коммерческая организация, которая в соответствии с Законом о банках может быть признана головной организацией банковского холдинга, обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации.
9. Государственная регистрация и лицензирование кредитных организаций
1. Согласно ст. 1 ФЗ от 8 августа 2001 г. «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» государственная регистрация – это акт уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляемый посредством внесения в государственный реестр сведений о создании, реорганизации и ликвидации юридических лиц, а также иных сведений о юридических лицах.
Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается ЦБ РФ. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения ЦБ РФ о соответствующей государственной регистрации.
ЦБ РФ в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций.
Кредитная организация обязана информировать ЦБ РФ об изменении сведений, указанных в п. 1 ст. 5 Закона о государственной регистрации, за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента возникновения таких изменений. ЦБ РФ вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.
2. Согласно ФЗ от 8 августа 2001 г. «О лицензировании отдельных видов деятельности» лицензирование – это мероприятия, связанные с предоставлением лицензий, переоформлением документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлением и возобновлением действия, аннулированием лицензий и контролем лицензирующих органов за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий.
В компетенцию ЦБ РФ как лицензирующего органа входят права по проведению проверок деятельности лицензиата, запрашиванию и получению необходимых объяснений и документов, составлению актов (протоколов) с указанием конкретных нарушений, вынесение предупреждений лицензиату и решений, обязывающих лицензиата устранить выявленные нарушения в установленные сроки.
Банковская лицензия – это специальное разрешение (право) ЦБ РФ на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное кредитной организации без ограничения срока действия.
Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии, выданной ЦБ РФ (ст. 12 Закона о банках).
10. Нарушения, ведущие к отзыву лицензии
В Законе о банках указан исчерпывающий перечень оснований для отзыва ЦБ РФ лицензии у кредитной организации. Это возможно в случаях:
1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;
2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;
4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);
5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;
6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов ЦБ РФ, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ о ЦБ РФ, а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ФЗ от 7 августа 2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма»;
7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;
8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного ФЗ от 25 февраля 1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;
9) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;
10) неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов РФ, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о ЦБ РФ.